Banking as a Service: Venu pour rester
Magazine
07.04.2022
Souvent encore à l‘état d‘idée, Banking as a Service (BaaS) est déjà une réalité chez Finstar: des services tels que les comptes, les opérations de paiement, les cartes ou la gestion des comptes de dépôt sont fournis en tant que service. Les banques et les fintechs peuvent fusionner ces fonctionnalités avec leurs offres et créer de nouvelles offres.
Selon Finstar, banque en tant que service (BaaS) n‘est pas une question qui va disparaître à nouveau. Au contraire, l‘offre sera encore plus étendue à l‘avenir. Parce que les transactions bancaires ne sont plus considérées comme des services isolés, mais sont liées à d‘autres offres. Le client ne veut pas un autre compte en soi; les avantages supplémentaires sont bien plus intéressants. Outre les aspects purement fonctionnels, il peut s‘agir de processus plus simples, d‘une utilisation ou d‘un design intuitif. En particulier dans le domaine des investissements, il y aura de plus en plus de nouvelles combinaisons: L‘achat et le financement ou l‘ordre de paiement et l‘ouverture du compte sont combinés en une seule demande. Beaucoup de ces idées ne sont pas nouvelles, mais leur concrétisation ne sera possible qu‘avec la numérisation, avec la banque en tant que service et avec l‘émergence des plateformes correspondantes.
Tout compris
La condition préalable de base pour BaaS est la modularité du logiciel. Cet aspect a fait l‘objet de la plus grande attention dans le développement de Finstar dès le début. Cela signifie que les applications peuvent être isolées les unes des autres et agencées entre elles ou avec des applications tierces pour former de nouvelles chaînes de services. Cette ouverture et cette flexibilité permettent de répondre aux stratégies les plus diverses et aux modèles économiques spécifiques des banques et des fintechs.
Autre avantage de Finstar : en plus des aspects techniques, tous les aspects bancaires et réglementaires sont également intégrés dans la solution. Sur cette base, les banques peuvent proposer le kiosque tant décrié. En outre, la licence bancaire permet aux fintechs de proposer leurs services sur le marché sans être elles-mêmes une banque. De même, et en réaction à l‘émergence des fintechs comme concurrents supplémentaires, BaaS donne aux banques établies les moyens de se différencier: Les services et produits qu‘ils n‘ont pas encore fournis eux-mêmes sont achetés à l‘extérieur.
L‘ensemble du traitement est externalisé chez Finstar, seul le contact personnel et numérique avec le client via le front-end reste chez le partenaire. Alors que l‘activité bancaire passe au second plan avec les fintechs en raison des services supplémentaires, les banques créent une valeur ajoutée grâce au contact personnel et à la prise en charge individuelle. En fin de compte, le client de la banque exige une expérience correspondante, et il lui importe peu de savoir qui gère son compte ou comment ses paiements sont techniquement traités.
La communauté joue un rôle central dans la mise en oeuvre de BaaS.
Rigueur et coherence
De nombreuses banques ont encore des réserves sur le sujet du BaaS ou de l‘externalisation. Ils développent leurs propres solutions avec un certain effort en termes de personnel, de finances et de temps. Les raisons de cette situation ne tiennent pas tant à leur attitude spécifique qu‘à des exigences techniques: Pour remplacer les applications par des solutions tierces, il faut minimiser la complexité des systèmes et, surtout, maximiser la flexibilité.
Ce dernier aspect est également l‘argument principal dans les discussions avec les banques qui veulent accompagner leurs clients de manière encore plus individuelle avec une gamme de services personnalisés; les économies d‘échelle, quant à elles, jouent un rôle subordonné. Quels que soient les objectifs à atteindre avec BaaS: Une stratégie rigoureuse, des idées claires sur le modèle commercial et une mise en oeuvre cohérente constituent la base du succès. Cela vaut également pour un autre aspect: ceux qui externalisent des fonctionnalités mais s‘en tiennent à leurs propres processus ne réaliseront pas l‘efficacité et l‘évolutivité requises.
Les fintechs comme accélérateurs
Dans la mise en oeuvre de BaaS, la communauté joue un rôle central à plusieurs égards. Outre la mise en oeuvre technique, cela concerne également la possibilité d‘un échange ouvert sur les architectures commerciales et informatiques, les nouvelles combinaisons de services et les modèles de collaboration. En raison de l‘hétérogénéité des questions et des objectifs similaires, la communauté Finstar offre des conditions idéales pour le développement futur des produits et des services.
En raison de leur focalisation sur un sujet central, les fintechs agissent comme des accélérateurs dans ce contexte et la mise en oeuvre cohérente qui en résulte. Ils mettent leur solution à la disposition de la communauté et permettent ainsi l‘extension et l‘ajout de fonctionnalités de manière efficace et centrée sur le client. Afin de répondre de manière optimale aux exigences spécifiques des partenaires et de rester flexible, la Communauté Finstar dispose de plusieurs solutions techniques internes et externes pour les questions liées aux banques.
Pour la même raison, la maison de logiciels développe des alternatives aux offres connues, par exemple dans les opérations de paiement, les transactions par carte et autres transactions bancaires. À l‘avenir, l‘écosystème jouera un rôle encore plus important dans la définition des ensembles de solutions correspondants. Les aspects bancaires sont au centre du dialogue. Après tout, ce n‘est pas la réalisation technique mais la création de nouveaux types de solutions qui, en fin de compte, constituent le coeur de la banque en tant que service.
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